Alexandra Bekreneva (abbekreneva) wrote,
Alexandra Bekreneva
abbekreneva

Рационализировать расходы - Часть 2

Оригинал взят у emamster в Рационализировать расходы - Часть 2
Эта часть отвечает на вопрос "на что тратить"? И просят меня близкие к accounting люди, что у меня тут P&L и balance sheet перемешаны. Итак, на что тратить?
На инвестиции в себя.
- своё образование
Ничего не способствует социальной мобильности лучше, чем образование. И я тут, к сожалению, не про курсеру, а про красивые корочки лучших школ. Вот недавняя статья в economist  о том, что лучший способ войти в 1% верхнего дохода это получить образование в лучших университетах или жениться/выйти замуж. Университеты помогают и первому, и второму.  Университеты не для знаний (хотя в этих самых университетах со знаниями там все хорошо), а для социального и культурного капитала. Книга Pedigree: how elite students get elite jobs об этим. И если отвлечься от весьма специфического контекста on campus recruitment и перенести наблюдения автора на карьеру в целом, то многое видишь по-новому.
Если с университетом уже поздно, то МБА, executive MBA - это вариант. Если нет, то стараться общаться в кругах людей с этими credentials.
Образование а-ля курсера и прочее тоже, конечно, прекрасно, но это немного о другом. Оно не противоречит корочкам, скорее, наоборот, некоторые корочки учат lifetime learning. Мы недавно обсуждали с подругой чему нас научила МБА - и самое главное, это intellectual curiosity - искренний интерес к очень широкому спектру бизнес тем и получение знаний о нем из разных источников: от курсов до, наверное самое важное, первых рук. Вокруг нас столько людей, которые занимаются всякими интересными вещами, но мы часто блокируем знания от этих людей, подсознательно решив, что они занимаются чем-то, что не имеет к нам отношения. Все имеет к нам отношение, если смотреть на мир широко. Сколько у нас вокруг достаточно близких людей, про которых мы даже не знаем, чем именно они занимаются или как пришли к тому, куда пришли профессионально.
Очень частая ошибка тут (на мой взгляд, конечно) - это когда молодые мамы перестают инвестировать в свое профессиональное и интеллектуальное развитие. Опять же если мы говорим исключительно про экономическую сторону вопроса, то лучший спосов инвестировать в своих детей - это инвестировать в себя, так как ничто не дает детям больших привилегий, чем доступ к хорошему образованию, хорошему контингенты и "правильным" хобби. Последнее режет мне слух очень, но контингент и хобби очень важны для того, чтобы считаться своим в тех кругах, которые выбирают. Или мотивация - как сказал один мой бритиш знакомый: в гос школах Англии ты крут, если самый сильный; в частных - если самый умный. Некоторую часть детской мотивации можно решить, поместив детей в те места, где "круто" быть умным, активным и инициативным. Так вот, чтобы всё это образование детям дать, на него надо заработать, и, да, мамам тоже.
- здоровье и красота
Со здоровьем все понятно. Просто необходимо сделать инвестировать время и деньги в личную индивидуaльную predictive medicine, знать и управлять личными рисками. Единственное, что я бы хотела сказать, что здоровье - это гигиенический фактор, поэмоту я не поставила его первым. Конечно, если его нет, то это самое важное. Но если - есть, только одно здоровье не сделает нас счастливым, или на тему поста, традиционно, финансово успешным.
Почему красота? Потому что, кроме роста, на который мы не можем повлиять, красота - это один из немногих доказанных факторов успеха. Красота коррелируют с доходом, с успехом в переговорах, уровне доверия и т.п.  В отличие от роста, некоторые аспекты здесь поддаются влиянию: вес, физ форма, причёска, кожа, зубы.
Одежда и стиль.. при том что тратить деньги на вещи не самое лучшее  финансовое вложение, одеваться надо примерно так, как те люди, кто добился того, чего вы хотите. Желательно, чтобы просто по вашему внешнему виду можно было догадаться о той профессии и том статусе, на который вы претендуете. Я согласна со всеми стандартными правилами: лучше намного меньше, но более качественных вещей. Еще известны позитивные эффекты успеха  одной области на успех в другой. легче чувствовать себя нуть горы, если знаешь, что хорошо выглядишь.
- поддержание отношений
Здесь как и с одеждой. С одной, стороны, рестораны и going out  - это довольно-таки выброшенные деньги, особенно когда совсем не в первый раз. С другой, многие эти ивенты - тема для смолтока, делающая вас более "своим". Многие нетворкинг ивенты и просто поддерживание связей со своими знакомыми стоит дорого, и тут желательно избежать неосознанного self-selection. Например, во время моей МБА люди разделились на группы, кто хотел ходить в отличные рестораны и жить в прекрасных отелях, пока есть на это время, и тех, кто считал себя бедным студентом и выбирал преимущественно по бюджету. Думаю, понятно, в какой группе networking был лучше. Это заметно уже сейчас на относительно начальном уровне, а дальше будет все заметнее. Здесь есть нюансы, конечно, как определенные хипстерские дорогие вкусы, которые не связаны с более "классовым" self-selection (и часто как раз убивают финансовый планнинг), или безумно талантливые люди, которым никакие "кружки" (пока?) не нужны.
Для себя я решила в этой статье урезать ужины вдвоем без какой-либо networking value и "потребительские" путешествия. При всей жизненной необходимости one-to-one dinners outside home, так же прекрасно можно посидеть в местах и попроще. И с друзьями - решила чаще звать друзей домой. И не только друзей - ужины дома могут сближать больше, чем в ресторане.

- профессиональная помощь
Цель здесь прежде всего обеспечить себе время для инвестиций в себя, так как в итоге время наш самый ценный ресурс. Помощь я разделяю на два типа: бытовую и инвестиционную. Бытовая - это уборщица, бебиситтер, няня. Няня - важный фактор. я так часто слышу "если она там много работает, то ей помогает муж", или наоборот. Этот подход опускает роль хорошей няни, и как раз часто приходится вдвоем много работать, чтобы ее иметь. Еще я мечтаю об ассистенте, который бы помогал со счетами и администрацией, но пока не нашла какого-то вразумительного варианта, кто знает - делитесь!)
Инвестиционная помощь - это, например, в недвижимости: property management, агенты по сдачи, агенты по сдаче на AirBnb. У этих людей не всегда такие же инсентивы, как у вас (им надо больше сделок и цена вторична, нам нужно меньше сделок но по лучшей цене), это нужно понимать и брать в расcчет, но главное все равно - агенты помогают экономить время и находить клиентов.
В своем бизнесе - хорошие люди, кто делает саму работу. Обычно, найти клиентов и инвесторов намного сложнее, чем найти людей, поэтому приоретизировать нужно первое, а второе купить.
Про консультантов по налогам и инвестициям я говорила. Ко вторым я отношусь скептически: не значит, что хороших нет, но случаи, когда хорошие попадаются, ограничены либо очень большим wealth, либо другими insider вещами. Доверять стандартным банкам, фондам или advisers я бы не стала, как я писала в доходах. Про налоги: если консультанты просто заполняют декларацию с получением стандартных вычетов (ипотека, учеба и тп), то это бытовая помощь, а не инвестиционная. Инвестиционная - это когда человек помогает тебе думать о том, как лучше поступить: налоговым резидентом какой станы быть и когда, в каком месте откыть счет, как лучше разделить собстенныю бухгалтерию от бухгалтерии компании и т.п. Найти их крайне сложно, особенно в социалистической Европе, но в англо-саксонском мире они (надеюсь) есть.

- благотворительность
Вообще, главным мотиватором тут должны быть не финансы, а making the world a better place. Но важно это и в исключительно эгоистических смыслах. Во-первых, это может давать meaning, a meaning может быть (должен быть?) важнее счастья. во-вторых, charity - это современный вариант "правильного" хобби и нетворкинга. начиная с какого-то этапа, это просто ожидается от вашего СВ и это делает вас более "своим", что особенно необходимо при отсутствии любви к регби.
На что НЕ тратить?
Мне кажется, тут дело не на "что", а "когда" и на каком этапе дохода. Заработанные выше определенной своей палки деньги можно потратить на whatever makes you happy, но чего не стоит делать точно - это тратить сейчас на краткосрочные прихоти (здесь вещи и иногда поездки, рестораны и тп) или недоходные активы (машина, жилье "для себя"), которые очень сильно зажмут cash flows и средне- долгосрочное "благосостояние". [Вообще, сложно писать на эту тему, так как многие слова режут слух, как циничные, эгоистичные и прочее, но это опять же, все мы думает об этом так или иначе, и несколько hypocritical и неполезно для самого себя считать эту тему табу]
- Потребительские кредиты и кредиты по кредитным картам
Эти два - очевидное "зло", на которых ничего соптимизировать нельзя. Надо отличать от ипотеки, которая очень даже часто может быть выгодна тому, кто ее берет и которую часто не нужно погашать, даже если можешь себе это позволить (часть 1). С потребительскими кредитам и кредитками экономика совсем другая и хорошего результата от них мало.
Понятно, что я не предлагаю не пользоваться кредитками, я просто предлагаю иметь вразумительный лимит (скажем в размер месячной зп) и настроить direct debit на 100% суммы в месяц. В Голлании, кстати, это стандарт, а так же нет культуры кредитных рейтингов (кажется, их вообще нет!). Меня очень удивило, когда английский банк спросил меня какой % кредитки я хочу погашать в месяц. Я никогда даже не задумывалась, что возможны варианты. Можно заниматься сбором всех этим points на карточках. Например, один мой коллега всегда платит всем по корпоративным счетам, чтобы получить свои award points и утверждает, что на этом зарабатывает 3-4К net в год. Я верю, но считаю cost-benefit маленьким, мне жалко времени и willpower depletion на заполнение и контроль всех этим экспенсов.
- Жилье "для себя"
Я затронула ипотеки в доходах. Что я могу сказать в плане расходов? Лучше не вкладываться в дом "для себя" если это не хорошая инвестиция. Точнее не так. Вкладываясь в дом для себя, надо понимать для чего это делаешь: для потребления или как инвестицию. Часто молодые пары или даже совсем не молодые max out on mortgage, который съедает большую часть дохода. Плюс к дому вложение в дорогую перестройку, ремонт и мебель. По статистике от 30 до 60% ремонтов превышают бюджет. В Америке, средняя цена кухни 30К, переделка ванной 15К. Это среднее по стране, где средняя доналоговая зарплата на household - 60K.
Я не говорю, что не надо покупать жильё или его ремонтировать. Я говорю, что исключительно с финансовой точки зрения покупать жильё надо не там, где живёшь, а там, где жильё - это хорошая инвестиция. В каком-то FB перепосте я видела фразу own where you can afford, rent where you want to live. Это об этом. Но caveat тут опять же в том, что покупка там, где мы можем себе позволить, должна иметь финансовый смысл. В плане ремонта - его надо рассматривать как проект, и с финансовой точки зрения он должен повышать ценность дома так, чтобы NPV>0. 50% людей в Америке, говорят, что делают ремонт для повышения цены недвижимости, я бы очень хотела посмотреть на результат - повысили ли? на моем скромном опыте ремонт может повысить стоимость жилья или cash flows от него в ограниченных случаях: 1) добавление жилых кв метров 2) преобразование в жилое пространство - development work 3) косметика - недорогие вложение в покраску стен, ремонт пола, упрощение или обновление дизайна 4) когда есть доступ к очень дешевой рабочей силе, что часто сам и есть. У всего у этого большие opportunity costs и часто это работает только в определенных условиях, например, экономический спад, доступ к дешевым development ресурсам и т.п. Моя интуиция мне говорит, что большинство ремоваций имеют негативный NPV. Как вы думаете?
Экстраполируя этот пункт за грани недвижимости,  частая ошибка с точки зрения финансов - это вложиться в дом, отпуск или детей так, что на своё образование и внешний вид времени и финансов не остаётся. Это только усиливает круг "жизни на счета", так как без первых двух сложно вырастить доход.
А как на счет жизни сейчас и в свое удовольствие?
Я думаю, что важно отмечать свои успехи. Отмечать бонусы, личные и семейные достижения, чтобы понять, зачем зарабать вообще и надо ли оно. Эти вещи могут быть в меру иррациональными. И важно действительно мочь позволить себе то, на что тратишь. Инвестиции в опыты (experiences) лучше чем в вещи, но и они уже имхо давно стали консьюмеризмом.
А как вы думаете, на что стоит тратить, на что нет?
ПС я извинаюсь за неотредактированный и несколько dry текст, но времени править больше нет,  а дописать я обещала;) где можно провесить орфографию удобно, если нет русской клавиатуры и настроек?

Tags: интересно, полезно
Subscribe
  • Post a new comment

    Error

    Anonymous comments are disabled in this journal

    default userpic

    Your reply will be screened

    Your IP address will be recorded 

  • 0 comments